Cómo la tecnología blockchain está transformando las redes de pagos digitales
Hay una revolución en progreso con el movimiento de dinero. Nuevas tecnologías surgen a ritmo vertiginoso para habilitar transferencias más rápidas, baratas y rastreables. A la vanguardia de estas innovaciones están las diferentes aplicaciones de la red blockchain.
Sus aplicaciones prácticas ofrecen optimizar prácticamente cualquier componente del ciclo de movimiento de dinero, logrando que los pagos lleguen más rápidamente y a menor costo a su destino.
Casos de uso como éste ayudan a evidenciar que no solamente los inversionistas interesados en criptoactivos pueden beneficiarse de estas tecnologías. Son de hecho las empresas quienes, al comenzar a explorar esta veta de posibilidades, están descubriendo el potencial de la tecnología en diversos sectores.
Con la intención de profundizar un poco más en las ventajas que la tecnología blockchain ofrece al sector de pagos, nos dimos a la tarea de recopilar algunos de sus principales beneficios, así como los primeros pasos que una empresa puede tomar rumbo a la transformación de sus finanzas.
Redes de pagos digitales: qué son y cómo funcionan
Hoy en día, los pagos digitales son una herramienta integral para la economía mundial. Estos pagos se realizan mediante redes de pago, que son sistemas electrónicos para la transferencia de dinero entre partes.
Hay varios tipos de red de pago. Ciertas redes de pago son públicas (controladas por los gobiernos o los bancos centrales). En México, por ejemplo, la red interbancaria del Banco de México se llama SPEI.
Otras redes de pago son privadas, o controladas por organizaciones privadas. Un ejemplo es la red de Visa, que habilita la aceptación de pagos en más de 100 millones de comercios alrededor el mundo.
Algunas redes de pago son especializadas para los pagos transfronterizos, las transferencias de dinero entre partes en distintos países. Por ejemplo, la red SWIFT habilita las transferencias interbancarias de dinero entre instituciones financieras de distintos paises.
¿Qué hay de malo con las redes de pago actuales?
Aunque hasta el día de hoy, no hay pieza de tecnología o innovación que no sea perfectible, en el caso particular del sistema de pagos global ocurre que sus problemas tienen que ver con que sus usuarios no tienen visibilidad sobre el volumen real del que se beneficia su proveedor de servicios.
De acuerdo con un estudio publicado por Capital Monitor y Corpay, la comisión promedio por transacción internacional para empresas es del 3.39%. Esta situación afecta desproporcionadamente a las regiones en vías de desarrollo, como Latinoamérica, donde los bancos cobran en promedio 5% de comisión sobre cada transacción que realizan las empresas.
Dado que la economía mundial parece estar en camino hacia una recesión, esas comisiones crean costos que las empresas no pueden soportar. Las redes de pago con base de blockchain buscan ofrecer una alternativa.
Transformar las redes de pago digitales: tarea de la blockchain
De acuerdo con IBM, una blockchain es un registro contable, (ledger) público e inmutable en el que se registran transacciones, trazabilidad de activos, y protocolos de confianza. En términos más sencillos, se trata de una base de datos que almacena información en múltiples servidores, con el objetivo de fortalecer la seguridad ante intentos de fraude o hackeo.
Cada persona que participa en una blockchain posee una copia del libro contable, el cual se actualiza simultáneamente cada que ocurre una transacción. De esta manera, todos los movimientos quedan asentados en el libro contable, permitiendo que cada nodo en la red blockchain tenga una instantánea del sistema en tiempo real.
La tecnología blockchain no solamente ofrece respuestas que los anteriores modelos de redes no han mostrado capacidad para solventar, sino que además abre la puerta a nuevas posibilidades que tienen un impacto directo en las estrategias de negocio.
De manera general, se pueden mencionar tres beneficios nativos de la tecnología blockchain, que al aplicarse en el contexto de los servicios financieros, tienen la capacidad de transformar los diferentes sectores que lo componen.
Puntualmente, en lo que se refiere al sector de pagos digitales, estos tres beneficios de blockchain se traducen en las siguiente ventajas para sus usuarios.
Disminuye el número de intermediarios en cada transacción
Actualmente, uno de los mayores problemas que tiene el sector de pagos digitales es la cantidad de intermediarios involucrados en una sola transacción.
Cuando se necesita la aprobación de numerosos intermediarios para procesar la transacción, se incrementa el tiempo que toma cada una. Por ejemplo, según Western Union, una transferencia transfronteriza de dinero puede tardar entre 1 y 5 días en llegar.
Una transacción común como la que describimos sería diferente con blockchain gracias a que esta tecnología actúa como referencia de verdad para la misma transacción.
Es decir, dado que remitente como receptor tienen acceso al mismo ledger —al igual que todos los usuarios de esa blockchain—, se puede validar y transparentar que, en efecto, el remitente tiene los fondos necesarios para realizar la transferencia en cuestión.
En suma, blockchain garantiza que los datos son precisos y auténticos sin recurrir a ningún intermediario, gracias a la naturaleza abierta de sus registros.
Robustece la seguridad del sistema
A pesar de que las instituciones financieras tradicionales cuentan con protocolos de seguridad complejos, se han documentado casos en los que han fallado.
Esto pone de manifiesto que el modelo de seguridad centralizada es susceptible de fallar, poniendo en riesgo la economía de millones de personas y empresas.
En cambio, la tecnología blockchain está construida sobre un modelo descentralizado, que permite a los bancos y otras instituciones financieras proteger su información y la de sus clientes de diferentes maneras.
Como parámetro, gracias a que se trata de un modelo en el que no es una sola computadora la que tiene control completo de la red, hackear una blockchain requeriría intervenir al menos el 51% de los servidores o computadoras involucradas.
Asimismo, la integridad del ledger certifica la validez de cada transacción, gracias a que cada persona posee una copia del libro donde queda registrado en tiempo real cada movimiento.
Reducir los costos por transacción
Anteriormente llamamos la atención sobre el elevado costo que tiene una transacción internacional a través de los intermediarios tradicionales.
Con la tecnología blockchain, se reduce el número de intermediarios y por lo tanto se eficientan todos los recursos disponibles para transacciones, tanto porque se dejan de pagar comisiones, como por el hecho de que las transferencias ocurren más rápido.
Un ejemplo notable de una blockchain que habilita transferencias rápidas y baratas entre partes sería Stellar, cuyo enfoque particular está en los pagos transfronterizos.
Las transferencias sobre la red Stellar se realizan en 4 segundos, con un costo de menos de $0.0001 USD para cada transacción. Los numerosos beneficios de Stellar le han permitido formar alianzas con varias empresas tradicionales de la industria de pagos, como Moneygram.
Por último
Las ventajas que implica la utilización de tecnología blockchain en las redes de pago digitales aún no revelan su verdadero potencial, especialmente entre giros empresariales (donde la rapidez y la reducción de intentos se traduce en eficiencia operativa).
Al reconocer los beneficios de esta tecnología, Tribal Credit está desarrollando sus propios productos que utilizan la tecnología de blockchain. En diciembre del 2021, Tribal estableció alianzas con la red Stellar y Bitso para eficientar sus transferencias con la tecnología blockchain.
Con ello, Tribal avanza con su misión de proveer la mejor experiencia financiera para sus clientes alrededor del mundo.
