¿Qué son y cómo hacer transferencias?
Hoy en día, una parte esencial para la economía es el movimiento de dinero a través de las transferencias electrónicas. Estas permiten a las empresas pagar sin tener que emitir cheques, ir directamente a la ventanilla de su banco o acudir con su proveedor y pagar con efectivo.
Las empresas deben tener una buena comprensión de los conceptos básicos detrás de la transferencia electrónica. Así pueden tomar decisiones informadas sobre si desean o no implementarlas en sus prácticas comerciales —esto incluye sus costos y restricciones.
Las transferencias electrónicas de fondos son transacciones que consisten en enviar dinero de una cuenta a otra a través de medios electrónicos tales como: cajeros automáticos, aplicaciones de teléfono móvil o sitios web.
Cuando un remitente transfiere fondos electrónicamente a un destinatario, esa orden de mover dinero es emitida por un procesador de pagos a través de la red correspondiente.
Esto sucede ya sea que distintos bancos estén involucrados, o que la operación se gestione internamente en un mismo banco.
A continuación, exploraremos qué hace posible que las transferencias electrónicas permitan que el dinero esté disponible en segundos entre personas y bancos sin importar su ubicación.
¿Qué son las transferencias electrónicas de fondos?
Las transferencias de fondos son aquellas transacciones que se efectúan mediante la interacción de distintos sistemas y redes de pago en México.
Esto te permite realizar transacciones o disponer del dinero que te transfieren de manera inmediata y segura.
Dichos sistemas validan las órdenes de pago y las liquidan en las cuentas del remitente y el destinatario, respectivamente. A continuación mencionamos algunos.
El SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios)
El SPEI es el sistema eje para procesar pagos, diseñado y administrado por Banxico. Este permite realizar pagos por cualquier monto y liquidarlos entre bancos, en un promedio de 5 segundos.
El proceso comienza cuando los detalles de una transferencia se validan.
Es decir, se autentican: las cuentas involucradas en la transacción; la pasarela de pago o el dispositivo que originó la orden de pago; y la suficiencia de saldo de la cuenta.
Después, se envía la orden de pago vía SPEI a la red correspondiente de cada banco. Banxico notificará el estado del pago al remitente y al destinatario una vez se efectúe la transacción.
En el SPEI pueden participar bancos y otras instituciones financieras reguladas por las autoridades financieras mexicanas.
Las redes de procesamiento de pago
Las redes de procesamiento de pago de Visa y MasterCard ofrecen servicios de autorización, compensación y liquidación a instituciones financieras como bancos comerciales o uniones de crédito.
Lo anterior significa que las tarjetas de pago de Visa y MasterCard, emitidas a través de una relación de marca compartida, utilizan sus redes globales para hacer posibles las transferencias electrónicas.
Esto sucede cuando enrutan la información de cada transacción al banco que emitió la cuenta de crédito o débito del remitente. Luego, el banco decide si aprueba o rechaza la transacción.
De ser aprobada, el pago se liquida en la cuenta del destinatario. Si se rechaza, se notifica de ello.
En otras palabras, Visa y MasterCard llevan a cabo un corte de caja y se aseguran de cuadrar las cuentas entre los bancos.
Pero antes tuvieron que solicitar la autorización de Banxico para poder operar como cámaras de compensación para pagos con tarjetas. Esto les permite brindar servicios de procesamiento de pagos en la red local en México y lucrar con ello.
¿Qué necesito para hacer transferencias interbancarias?
Existen tres tipos de transferencias electrónicas de fondos: aquellas que se emiten y depositan dentro del sistema bancario mexicano en pesos; las que realizan las empresas en dólares; y, por último, las que involucran a bancos e instituciones financieras internacionales.
Transferencias locales en pesos
Ahora, lo que necesitas para realizar transferencias o pagos por internet en pesos mexicanos a nivel nacional es lo siguiente:
- Contratar el servicio de banca por internet en cualquier sucursal de tu banco o estar suscrito a alguna institución financiera afiliada a una cámara de compensación autorizada.
- Tener acceso a internet por medios seguros y estables para entrar al portal del banco o institución financiera desde una computadora o teléfono móvil.
- Conocer el banco y la CLABE (Clave Bancaria Estandarizada) de la cuenta del beneficiario —número de 18 dígitos único para cada cuentahabiente—, o su número de tarjeta de débito o crédito para registrar su cuenta.
Transferencias locales en dólares
Por otro lado, si eres una empresa constituida y necesitas realizar transferencias electrónicas en dólares dentro de México, requerirás utilizar el SPID (Sistema de Pagos Interbancarios en Dólares).
Esta distinción se hace porque las operaciones a través del SPEI se realizan exclusivamente en pesos mexicanos.
En cambio, las transferencias por el SPID se realizan en dólares y únicamente las personas morales (empresas) pueden usar este sistema y tener una cuenta de depósito a la vista en dólares.
A diferencia de una cuenta corriente, para poder aperturar una cuenta en dólares, los bancos deberán, entre otros aspectos, contar con los siguientes documentos.
- Copia certificada ante Notario Público del Acta Constitutiva.
- Modificaciones y nombramiento de apoderados.
- Identificación oficial vigente de los apoderados.
- RFC de persona moral y de los apoderados.
- FIEL (e. Firma) vigente.
- Domicilio fiscal en territorio nacional.
Aunque hay una excepción a esto: las personas físicas con actividad profesional o empresarial que viven en la franja fronteriza con Estados Unidos sí tienen la posibilidad de obtener una cuenta en dólares, pero no pueden usar el SPID.
Si no cumples esta condición y te llegan a depositar dólares u otra divisa en una cuenta bancaria mexicana, siendo una persona física, la entidad financiera hará la conversión en pesos automáticamente.
Esto utilizando el tipo de cambio por compra expuesto en ventanilla o en su web al momento de la transferencia.
Considera que las transferencias por SPID únicamente podrán enviarse a los bancos que hayan sido autorizados y a cuentas que cumplan con los requisitos en sus propios bancos. Así que es importante cerciorarse que el banco de tu beneficiario cuenta con las credenciales necesarias.
Transferencias internacionales
Finalmente, para aquellas transacciones internacionales, los requerimientos son un poco diferentes. Para empezar, deberás contar con el número de cuenta de tu beneficiario y confirmar que su nombre y dirección estén completos.
Una vez que tengas esa información, tendrás que consultar el domicilio del banco que emite la cuenta de tu beneficiario y uno de estos dos códigos para identificarlo:
- El código de 9 dígitos ABA (American Banking Association) para Estados Unidos, o su equivalente alfanumérico de 8 a 11 dígitos SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) para el resto del mundo.
En ocasiones también lo encontrarás como BIC (Bank Identifier Code) y herramientas como esta te pueden ayudar a encontrar tu código.
Este código facilita localizar la cuenta destino a la que se desea hacer la transferencia de fondos al identificar el banco extranjero que la emitió.
El SWIFT se compone de la siguiente manera: AAAABBCCDDD, donde:
- El código IBAN (International Bank Account Number). Un código largo de 34 dígitos que contiene toda la información de identificación de un banco, su sucursal, su ubicación y su número de cuenta destino en forma de dígitos y letras.
El código IBAN se utiliza en la mayoría de los países europeos, así como en muchas partes de Oriente Medio y el Caribe.
Por lo general, deberías poder generarlo a través de tu servicio de banca por internet o mediante una herramienta de cálculo de IBAN.
Consideraciones al hacer transferencias
En el portal de la CONDUSEF se hacen las siguientes recomendaciones para evitar el fraude financiero. Al usar la banca por internet o móvil para realizar transferencias nacionales o internacionales procura lo siguiente:
- Asegúrate de usar la app oficial de tu banco. Si entras al sitio web, teclea directamente la página en el navegador y verifica que la dirección del sitio comience con “https://”.
- De preferencia, solo utiliza tu móvil o computadora personal para realizar transacciones bancarias. Verifica siempre que la sesión se cierre por completo y no almacenes tus contraseñas.
- Mantén actualizado el software de tus dispositivos.
- Evita anotar contraseñas o datos bancarios en tu dispositivo sin la debida protección.
- Activa las notificaciones automáticas. Los bancos te brindan la posibilidad de conocer en tiempo real los movimientos que se producen en tu cuenta.
- Monitorea tus estados de cuenta y cambia tus contraseñas frecuentemente.
- Toma en cuenta que contratar servicios exprés puede salirte más caro.
Hacer transferencias electrónicas a través de tu banco es una forma segura y efectiva de pagarles a comerciantes de todo el mundo. Estas conllevan ciertos costos que no están explícitamente estipulados
Por eso, antes de transferir o retirar dinero, compara costos, comisiones y tipo de cambio.
Pues los bancos cobran comisiones dependiendo de si estás transfiriendo o recibiendo el dinero. De igual forma, las comisiones varían dependiendo de si el destinatario o beneficiario está en el extranjero.
Veamos algunos costos y restricciones a considerar cuando tú colocas una orden para hacer una transferencia electrónica de fondos en México:
Tribal Pay: una mejor alternativa que las transferencias tradicionales
Ahora que comprendes lo que implica hacer una transferencia electrónica, podrás establecer tus políticas de pago de acuerdo a tus necesidades. No obstante, existen alternativas más económicas y eficientes, como Tribal Pay.
Con Tribal Pay cuentas con una línea de crédito revolvente para pagar todas tus cuentas. Y lo mejor es que si estás empezando tu negocio y no quieres endeudarte, tendrás a tu alcance una línea de crédito con garantía.
Contrario a los sistemas de pago tradicionales, con Tribal Pay, no se te cobran comisiones al dispersar tu línea de crédito.
Además, no tendrás restricciones respecto a los horarios para realizar tus pagos, independientemente de la divisa.
Como tampoco pedimos un porcentaje sobre el tipo de cambio vigente, con Tribal Pay puedes pagar en dólares o en tu moneda local.
Simplemente selecciona la divisa deseada de tu línea de crédito con la que realizarás y recibirás los pagos —la conversión a la moneda seleccionada se realiza al instante.
Gracias a que tenemos sociedades con los bancos y utilizamos las redes globales de Visa, podrás utilizar tu línea de crédito corporativa desde cualquier lugar en solo minutos.
Así, te despreocupas de tener fricciones con tus proveedores y socios, locales e internacionales, al pagarles en tiempo y forma, evitando cargos por mora.
